Povinné ručení není formalita. Co skutečně zaplatí, co nezaplatí a proč může být nejlevnější nabídka tou nejdražší
Povinné ručení není administrativní poplatek. Je to smlouva, která má ochránit řidiče a provozovatele vozidla před finanční katastrofou ve chvíli, kdy svým autem způsobí škodu někomu jinému.
Od 1. dubna 2024 upravuje povinné ručení zákon č. 30/2024 Sb. (nové povinné ručení), který nahradil původní dlouholetý zákon č. 168/1999 Sb. Provozovatel tuzemského vozidla musí zajistit, aby bylo vozidlo po dobu registrace kryto pojištěním odpovědnosti, a zákonné minimum dnes činí 50 milionů Kč na újmu na zdraví nebo usmrcení na každého poškozeného a 50 milionů Kč na škodu na majetku bez ohledu na počet poškozených. Už to samo o sobě ukazuje, že nejde o maličkost, ale o produkt, který řeší potenciálně milionové dopady jediné chyby za volantem.
Co tedy povinné ručení skutečně platí? Nejde jen o nabouraný blatník druhého auta. Z pojištění se hradí:
✅ újma na zdraví nebo usmrcení,
✅ škoda na majetku,
✅ ušlý zisk,
✅ účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením poškozeného v zákonem stanovených případech,
✅ náklady veřejného zdravotního pojištění,
✅ regresní náhrady sociálního systému,
✅ náklady zásahu hasičů,
✅ náklady spojené s péčí o zdraví zraněného zvířete,
✅ regresivní náklady třetích stran včetně státu.
Když tedy někoho zraníte, poškodíte cizí auto, zničíte plot, svodidla nebo způsobíte výpadek příjmů poškozeného, právě tady začíná skutečná práce povinného ručení.
Zároveň ale platí něco, co by měl mít každý řidič vytesané do paměti: povinné ručení nehradí všechno. Pojišťovna výslovně vylučuje například:
⛔ škodu na vozidle, jehož provozem škoda vznikla, tedy typicky na autě viníka - od toho je zde havarijní pojištění,
⛔ škodu mezi motorovým vozidlem a přívěsem stejné soupravy,
⛔ újmu vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla,
⛔ škody při motorsportu nebo specificky újmu řidiče v rozsahu, v jakém si za ni může sám,
⛔ řízení bez oprávnění, se zákazem řízení, pod vlivem alkoholu nebo drog,
⛔ avšak také i hrubé zkreslení příčiny vzniku škodné události či o pojistný podvod,
⛔ úmyslné jednání, použití vozidla k trestné činnosti a také situace, kdy nebyla umožněna prohlídka vozidla technikem před opravou po škodě,
⛔ politické a ekologické události, tedy povstání, násilné nepokoje, stávky, terorismus, válka, zásah veřejné moci, jaderný výbuch, radiace a radioaktivní znečištění,
⛔ kybernetické události, škody na datech a ztráty z nemožnosti používat elektronická data; výjimka je jen úzká a týká se reinstalace softwaru po fyzickém poškození zařízení,
⛔ odmítnutí testu na alkohol či omamné látky, neidentifikovaný řidič a nesplnění povinnosti sepsat záznam o ⛔ hrubé zkreslení nehodového děje či ztížení šetření škodné události,
⛔ závody, rychlostní soutěže, testování a jízda na uzavřených okruzích,
⛔ nesouvisející poškození.
Pojišťovna u některých škod nemůže odmítnout pojistné plnění, avšak může jej výrazně zkrátit, například:
☝spoluvina na škodě mezi pojištěným a poškozeným,
☝technicky nezpůsobilé vozidlo, nevhodné pneumatiky, nesprávná obsluha, nedostatečná údržba nebo používání vozidla jinak, než určil výrobce,
☝nedostatečné prokázání zavinění,
☝exekuční příkaz k zadržení platby.
Nejčastější omyl v praxi zní: „Mám povinné ručení, takže mám pojištěné auto.“ Ne, nemáte. Máte pojištěnou odpovědnost vůči ostatním. Když nabouráte do sloupu, poškodíte vlastní auto a zároveň zdemolujete cizí vozidlo, povinné ručení řeší cizí škodu. Vaše vlastní auto ale nikoli. A právě tady se z nejlevnější nabídky může stát nejdražší chyba, protože opravu vlastního vozu můžete zaplatit celou ze svého.
Ještě tvrdší scénář nastává ve chvíli, kdy pojišťovna sice poškozenému zaplatí, ale pak peníze vymáhá po viníkovi zpět (tzv. regres). Viníkem může být i sám poškozený. Zákon dává pojistiteli právo na náhradu vyplaceného plnění například tehdy:
⛔ pokud řidič škodu způsobil úmyslně,
⛔ řídil bez řidičského oprávnění,
⛔ ujetí od dopravní nehody,
⛔ v době zákazu řízení,
⛔ pod vlivem alkoholu nebo drog,
⛔ případně pokud technický stav vozidla neodpovídal bezpečnostním požadavkům.
Takže ano, v krajním případě může klient nést ze svého i škodu, kterou pojišťovna nejprve uhradila poškozenému.
A teď k tomu, proč se ceny mezi pojišťovnami tak výrazně liší. Protože většinou neporovnáváte stejné produkty. Zákon upravuje povinnosti pojišťovny a ty navíc přidávají vlastní tarifní logiku i obsah. Allianz ve svém průvodci uvádí, že cenu ovlivňuje věk klienta, místo pobytu, počet ročně ujetých kilometrů, předchozí škody, stáří a typ vozidla i sjednání dalších pojištění. Současně uvádí i tvrdé přirážky, pokud klient zamlčí skutečné použití auta: 100 % pro taxislužbu nebo komerční rozvoz a 150 % pro pronajímání či carsharing. Levnější cena tedy často není důkazem výhodnosti, ale jen odrazem užšího krytí, jiného risk modelu nebo nepravdivě zadaných údajů, které se mohou později velmi prodražit.
Stejně zásadní rozdíl dělá asistence, a právě ta bývá ve srovnávačích vidět nejhůř, resp. vůbec. V Allianz MojeAuto je rozšířená asistence schopná zajistit odtah až 150 km odkukoliv kamkoliv, náhradní vozidlo, přepravu posádky, hotel až do 2 000 Kč na osobu a noc, návrat domů, pomoc při vybití elektromobilu nebo likvidaci vraku. Na papíře to může vypadat jako detail navíc. Ve skutečnosti je to přesně ten rozdíl, který poznáte ve dvě ráno na dálnici, v zahraničí nebo při odcizení auta.
Povinné ručení online do 2 minut.
Povinné ručení kryje škody způsobené na vozidle osoby, které jste nabourali nebo újmu na jejím zdraví a chrání tak pojištěného před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozené strany. Díky programu Allianz PLUS můžete navíc získat až 21% slevu!
Každá pojišťovna hraje trochu jinou hru
Allianz staví MojeAuto na čtyřech balíčcích Komfort, Plus, Extra a Max. Ve všech je povinné ručení, právní poradenství, asistence a úrazové pojištění. Vyšší varianty přidávají přírodní události, požár, poškození zvířetem, krádež, skla, vandalismus, havárii a GAP. Ke každému balíčku lze navíc přidat přímou likvidaci, takže při nezaviněné nehodě jedná klient se svou pojišťovnou, nikoli s pojišťovnou viníka. To je přesně příklad produktu, kde vyšší cena není „dražší povinné ručení“, ale širší a praktičtější ochrana.
Nejlevnější povinné ručení může být nejdražší chyba
V Urban & Votruba klientům opakovaně vysvětlujeme jednu jednoduchou věc: neptejte se jen, kolik stojí pojištění. Ptejte se, jaký pojistný limit skutečně kupujete, co přesně je v ceně, jak funguje asistence, zda je součástí přímá likvidace, co řeší skla, zvíře, vandalismus, náhradní vůz a co se stane, když škodu způsobíte vlastním zaviněním. Právě na těchto otázkách stojí rozdíl mezi levnou smlouvou a chytrou smlouvou.
Mrkněte se pro inspiraci do našeho blogu.
Na webu Urban & Votruba už dnes máte Povinné ručení online do 2 minut, a to s komunikovanou možností až 21% slevy, nemáme žádou samostatou sekci pro povinné ručení, nebo havarijní pojištění, vše máme hezky přehledně v jednom. Postačuje pouze odpovědět na pár jednoduchých otázek a sami Vám navrhneme řešení. Přesně tak by podle nás mělo autopojištění vypadat: ne jako anonymní klik na nejnižší cenu, ale jako promyšlená ochrana podle toho, jak auto skutečně používáte a co by vás finančně položilo.
Co nenejdete nikde jinde
A dává smysl myslet i dál než jen na samotné auto. Na webu Urban & Votruba máte i Allianz PLUS a kombinaci životního pojištění s pojištěním auta - při dopravní nehodě dochází k navýšení standardního plnění z pojištění osob na dvojnásobek.
