Co je to spoluúčast v pojištění a jak ovlivňuje vaše smlouvy?
Pokud jste někdy řešili jakékoliv pojištění – ať už auta, domácnosti nebo třeba nemovitosti – určitě jste narazili na pojem spoluúčast. O co jde a proč je důležitá při výběru pojistky? Pojďme se společně podívat, co spoluúčast znamená a jak chytrá volba této částky ovlivní vaši finanční pohodu.
Spoluúčast: Kolik investujete do „nečekaných událostí“
Spoluúčast je suma, kterou v případě pojistné události nejdříve zaplatíte ze svého, než začne škody hradit pojišťovna. Jinými slovy – pokud se stane nehoda nebo jiná pojistná událost, určitá část nákladů je vždy na vaší straně. Pojišťovna pak doplatí zbytek až nad rámec této spoluúčasti.
Jak spoluúčast nastavit a proč na ní záleží?
Výši spoluúčasti si obvykle určujete sami při sjednání smlouvy – a to má vliv na cenu samotného pojištění. Čím vyšší spoluúčast zvolíte, tím budou vaše pravidelné platby za pojistku nižší. Výměnou za nižší pojistné ovšem přebíráte větší zodpovědnost za škody z vlastní kapsy.
Naopak s nízkou spoluúčastí je vaše pojištění sice o něco dražší, ale když se něco přihodí, finančně vás to tolik nezatíží a většinu zaplatí pojišťovna.
Příklad z praxe
Spoluúčast v pojištění se liší podle typu pojistného produktu a umožňuje přizpůsobení konkrétním potřebám. U havarijního pojištění vozidel si klient může vybrat mezi procentuální a fixní spoluúčastí. Procentuální spoluúčast se u Allianz pojišťovny pohybuje od 5 % (minimálně 5 000 Kč) do 30 % (minimálně 30 000 Kč). To znamená, že klient zaplatí určité procento škody, ale ne méně než stanovenou částku. Samozřejmostí jsou pevné, nebo-li fixní spoluúčasti 5 000 Kč nebo 10.000 Kč (či vyšší u prémiových vozidel).
Pojištění odpovědnosti zaměstnance při výkonu povolání v produktu MojiZaměstnanci (produkt pro podnikatele a průmysl) poskytuje tři konkrétní varianty spoluúčasti: 10 % minimálně 1 000 Kč, 20 % minimálně 2 000 Kč a 30 % minimálně 3 000 Kč. Vyšší spoluúčast v tomto případě výrazně snižuje cenu pojistného, například rozdíl mezi 10% a 30% spoluúčastí může znamenat úsporu až několika tisíc korun ročně.
Naopak pojištění občanské odpovědnosti se zpravidla sjednává bez spoluúčasti, avšak v některých specifických situacích, například u vyšší míry rizika, může být sjednána individuálně.
Cestovní pojištění zahrnuje možnost pojištění storna cesty, které se sjednává pro případ vzniku finanční ztráty v důsledku zrušení cesty. Finanční ztrátou jsou stornopoplatky za nevyužité služby, které klient musel uhradit z důvodu zrušení cesty. Jsou to například poplatky cestovní kanceláři, cestovní agentuře, ubytovacím zařízení, letecké společnosti.
Pojištění storna cesty lze sjednat s 20% spoluúčastí nebo s 0% spoluúčasti. Výše spoluúčasti se může lišit podle toho, jakou výši spoluúčast si klient vybere. Spoluúčast je částka, kterou si pojišťovna odečte z pojistného plnění, touto částkou se podílí klient.
Přesná podoba spoluúčasti záleží na konkrétním produktu a potřebách klienta.
Jak si správně vybrat?
Výběr výše spoluúčasti závisí hlavně na vaší ochotě nést část rizika na svá bedra. Lze říct, že vyšší spoluúčast je vhodná pro ty, kteří chtějí ušetřit na pojistném a nemají problém si v případě škody sáhnout hlouběji do peněženky. Pokud naopak preferujete klidnější spaní a jistotu, že při škodě zaplatíte jen minimum, zvolte raději nižší spoluúčast – třeba za cenu pár desítek či stovek korun navíc ročně.
Shrnutí na závěr
Spoluúčast je klíčovým prvkem každého pojištění. Správně zvolená výše Vám zajistí rovnováhu mezi cenou pojistky a její skutečnou pomocí v krizi. Poraďte se s našimi specialisty z Urban & Votruba – nastavíme vám pojištění přesně na míru vaším potřebám.
