ČNB zpřísnila od dubna 2022 limity pro poskytování hypoték, zcela proti logice

19. 12. 2021

Regulátor trhu se dočista zbláznil a zaťal sekeru do soukromoprávních věcí poskytovatelů hypotéčních úvěrů na trhu.

Zapomeňte na LTV 90%, již jen LTV 80%.

Co to v praxi znamená? Na pořízení nového bytu v Praze v hodnotě 10mil. Kč, potřebujete ze svých vlastních úspor 2mil. Kč. 

Česká národní banka zpřísnila s platností od dubna 2022 limity pro poskytování hypoték. Poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) snížila na 80 procent z předchozích 90 procent. Zároveň obnovila další příjmové limity pro poskytování hypoték. 

bydleni-141

ČNB již dříve přišla s plánem obnovy finančního trhu, který není vůbec potřeba. De facto, bojuje ve válce, která v ČR neexistuje. Sama ČNB sice zdůrazňuje, že český bankovní sektor je ve skvělém stavu, přesto se rozhodla omezit některé aktivity bankovních domů, které zkrátka neexistují. Doba divokých 90´let minulého století, kdy banky rády poskytovaly rizikové úvěry pomalu v igelitce a ještě k tomu něco přidaly v papírovém pytlíku, jsou dávno pryč. Tato doba se již nikdy nevrátí.

Selekce klientů na mladé a staré je cítit z každého nového nařízení, kdy ČNB vůbec nebere v potaz to, že finanční prostředky půjčuje banka a tedy si sama má vyhodnotit budoucího klienta, kterému půjčí. Jako příklad si můžeme dát mladého muže 25 let, pracující v oblasti IT s příjmem 80tis. měsíčně a muže 59 let s příjmem 50tis. měsíčně. 

U pětadvacetiletého muže ČNB tvrdí, že je nevyzrálý, a tedy nelze mu půjčit mnoho. ČNB takového člověka považuje za riziko. Je to však naprostý nesmysl, mladý člověk má daleko větší investiční potenciál a z dlouhodobého měřítka je do něho investice bezpečná. Banka může takovému člověku půjčit i nad rámec zástavy nemovitosti.

U pětapadesátiletého muže s vysokým příjmem zase ČNB tvrdí, že je starý a může zemřít dříve, než splatí dluh bance. Proto existuje zastropování věku, do kdy musí takový člověk bance doplatit. 

Toto je sice pádný argument, ale ... ČNB vůbec nebere v potaz nový trend, kdy existují generační hypotéční úvěry a v rámci dědictví se přebírá i dluh zesnulého, tedy nastává pokračování v úvěru. Tato investice je tedy také bezpečná. 

Co tedy vzkázat ČNB? Soudruzi, proberte se deliria a naskočte do financí 21 století.

Autor: Martin Urban